日前，大家观望了三年的“带押过户”终于落地了。
之前很多客户问中介：“目前我的房子只想短暂的抵押，房子满五年我就想卖掉，怎么操作？”以前遇到这种问题，我们只有一个解决方法就是告诉他过桥垫资，帮贷款客户结清贷款余额，等客户收到买家的款再还上。但是这样操作的风险大，流程复杂，成本高。
01、带押过户正式执行
截止4月1日，全国共有15个省份100多个地市开展了不动产“带押过户”，共办理业务1.3万多笔。
3月30日，中国自然资源部、中国银保监会发布了《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》（下称通知）。业内人士认为，该项政策的推广落地，将进一步减少二手房交易时间，降低买卖双方交易成本，促进二手房流通。
中指研究院市场研究总监陈文静称，目前各地“带押过户”主要分为个人业务和企业业务，个人业务居多，主要针对二手住宅交易。
02、过去抵押房交易形式
我们的客户肯定是希望“带押过户”尽快推广，好让自己赶紧卖房。 之所以这么有“群众基础”，是因为这项政策解决了二手房交易中的一大痛点：赎楼。
以往的二手房交易由于要先还清房贷，解押房产，大部分人都要找到赎楼公司垫资。很多中介之前也是可以提供赎楼垫资服务的。贝壳等平台也有相关的服务，收取买房人的垫资手续费。
但是二手房交易流程多，周期长，这个过程中稍一耽搁，便会对买卖双方造成极大地损失。之前的案例中，有卖家因为交易过程中房子被法院冻结，导致垫资公司的手续费不断叠加，资金链断裂，房子惨遭法拍。也有购房者，因为银行贷款审批延误等各种不确定因素，导致无法按期交付尾款，进而违约被判赔偿高额罚金。
对贷款中来说，过桥是风险和收益并存的业务。银保监会落实带押过户，对做转贷和过桥业务的中介来说也是一种博弈。
03、全流程闭环管理
“带押过户”是指已经抵押的不动产买卖转移时，不需要提前归还旧贷款、注销抵押权，即可完成过户、再次抵押和发放新贷款等手续，实现不动产登记和抵押贷款的有效衔接。可以规避上述种种风险，极大提升交易的安全性。
以深圳坪山为例，“带押过户”以公证提存服务为基础，在交易未完成之前，所有资金都由公证处专用账户保管。
图源：南方+
跟以往比起来，较大的区别在哪里呢？双方签订合同后，担保公司先出具保函，银行就可以放款了。这笔贷款，先进入公证处监管账户，确保安全。
在双方办理过户、二押手续之后，真正完成这笔贷款的全部流程。流程完成后，公证提存的资金就可以用于归还原贷款，原有的抵押关系也同步解除，就可以交房了。对客户和银行来说都乐见其成，资金更有保证和安全了。受伤害的只有做过桥垫资的中介。
与之前的过桥垫资方式不同，过桥费用是按月计息。以广州为例，这笔费用一般为垫资金额的1.8%，例如300万的贷款，每个月需支付5.4万的费用。而实行“带押过户”后，这笔费用会减少很多。
以广州的中国银行为例，去年年底有广州自媒体了解过，中国银行“带押过户”的费用是担保金额的0.6%，跨行办理需担保金额的0.8%，同时收取2000元的额外费用，这笔费用含3个月办结有效。同样是300万的贷款，用这种方式去操作，费用大约是2万元，如果按照一个月办结算下来能省3.4万元，两个月办结能省8.8万元，三个月办结能省14.2万元。
相较之下，“带押过户”肯定会成为客户的首选。
04、行业影响
一个政策出来肯定会影响某个行业的“蛋糕”。政策出来对做“过桥垫资”的机构会有影响吗？肯定有影响。不过带押过户并不是所有二手房卖家都能做的。
目前多个城市带押过户是不支持跨行办理的，组合贷或者公积金贷用户不支持带押过户，仅限纯商贷办理。带押过户有三个基础要求：
1.卖方已征得抵押权人的同意，即卖方贷款银行（金融机构）的同意；
2.如果买方通过按揭贷款方式购买该不动产，还需征得意向抵押权人的同意，即买方贷款银行（金融机构）的同意；
3.不动产仅有一笔当前有效的抵押登记（不包含已注销的）。
不符合以上要求的客户，依然是过桥垫资的目标客户。政策每天都在更新变化，时刻关注政策，及时调整自己的业务方向也是非常必要的。
“带押过户”不仅仅是解决存量二手房的问题，也是解决了贷款的坏账率问题。动了“过桥垫资”的蛋糕，却给不良资产处置业务有很大的业务空间。
还没了解什么是不良资产的中介要好好做功课啦。最近的政策方向似乎都在向不良资产处置靠拢。国家发改委发文，今年5月1日也施行信用修复：对于那些上了失信名单的企业，结清逾期即可申请信用修复。肯定能促进一大批企业结清逾期贷款。
在今年2月24日元佑主办的“破圈成长，聚势而生”行业峰会中，林老师也曾提到“不良资产处置”是中介的一个机会。年前“元佑视界”公众号也曾预测过年后极佳风口，不良贷款转让试点！
2023年3月2日，中邮消费金融在银登中心发布了《关于2023年第1期个人消费信用不良贷款转让公告》，这是第二批不良贷款转让试点公布后，首家消金公司挂拍不良资产包。该个贷不良资产包共计1280户，逾期本息合计3154万元，以0.6折挂拍。假设1280户能够全部追回的利润在1260万，算得上是非常高回报的业务。
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