今年以来，对银行业的互联网贷款、助贷业务合作模式，监管层就独立风控、信息数据安全多次发声。在近期陆续披露的银行半年度业绩报告中，金融助贷依然是严管的状态，以至于对于金融助贷行业来说更是一把双刃剑。

根据亿联银行官网显示，“亿联银行是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一，也是东北首家民营银行。2017年5月由中发金控、吉林三快科技（美团）等7家知名民营企业在长春发起成立。”由于美团是股东关联方，亿联银行在财报中需要披露的与美团有关的费用，或可作为此类银行与互联网平台之间合作放款的一个观测窗口。

从资产规模增速来看，亿联银行远高于行业增速，按照银行业协会发布的《2021年度中国银行业发展报告》，2021年6月末，银行业金融机构总资产同比增长8.6%。但是如此高的规模增速，却出现了增收不增利的情况。这与金融助贷行业相互关联的行业来说更是一种不好的情况。

而导致营收增长净利下降的可能原因是银行加大了金融贷款损失准备。2020年1-6月亿联银行计提贷款减值准备2.67亿元，拨备覆盖率154.77%。2021年同期的计提贷款减值准备达到了4.97亿元，拨备覆盖率140.9%。半年报全口径不良贷款率为1.70%。

数字化转型任重道远

2020年7月，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，明确商业银行核心风控环节需独立自主，其它环节均可与第三方公司合作。具体合作内容包括：营销获客、联合贷款、风险分担（联合贷款方和分担方须为持牌机构）、信息科技、逾期催收等。

今年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对于跨地域经营的要求更加严格，但无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的银行除外，对民营银行、互联网银行形成利好。

另一方面，近年来消费金融行业内的优质客户被开发程度已达到较高水平，市场的发展进入到存量博弈阶段，线上消费信贷产品严重同质化，资金成本和渠道推广成为桎梏中小金融机构抢占市场的门槛。

与民营银行等中小型银行艰难的金融信贷拓展相比，拥有互联网流量和科技优势的金融助贷机构，上半年业绩与规模增长已取得阶段性成果。

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