前几天我们也聊了LPR对房市影响重大，但助贷中介也一样找到宣传机会大肆炒作。最近北上广深开始宣传“转贷降息”。朋友圈宣传中，可以用2%—3%利率的经营贷、消费贷置换房贷，帮助存量房贷客户减少剩余利息支出。

在分析人士看来，“以贷转贷”具有较高的操作风险，如果中介没有经验或者没有全面考虑到客户情况，很有可能造成资金链断裂、人财两空。

“转贷”是不受银行支持的。有人收益就有人亏，客户利息降了，中介赚到钱了，但银行每笔平均就要亏10万元。转贷对金融市场也是不利的。再者遇到中介手续不合规，还会涉及购房者的个人隐私信息泄露。多地金监局也曾呼吁大家停止“以贷转贷”，维护良好的金融环境。

“以贷转贷”的灰色生意由来已久，彼时，存量房贷利率尚未下调，有不少借款人的房贷利率处于5%—7%左右的高位。

为吸引购房者的目光，多位中介在社交平台上晒出了买房按揭贷款与经营贷款之间的利差。根据其中一位中介提供的宣传海报，以贷款金额100万元、等额本息的还款方式为例，当贷款期限30年房贷利率为5.88%时，月供为5918.57元，总利息为113.06万元，而置换为20年贷款期限3.9%的经营贷后，月供虽然增加了88.67元为6007.24元，但是总利息却节省了68.89万元，为44.17万元。

数十万的利差很难不让存量购房者动心，那么具体是如何办理的？转贷的大致流程是由购房者提前还款，结清贷款银行剩余的房贷，再以结清房贷的房产作为抵押向另一家银行申请经营贷。

一位贷款中介称，“‘以贷转贷’的业务仍在正常办理，一种为将房贷置换为2%左右的经营贷，另一种为置换为3%左右的消费贷”。

房贷置换经营贷的方式不同城市差别较大。大部分都是面向房贷剩余还款资金较多的客户，借款人首先要结清剩余按揭贷款，以企业法人、参股人的名义将房屋抵押给银行，通过此方式向银行借出经营贷，贷款中介起到的是“中间人”作用。

唯一的硬性要求是，借款人需要时公司法人或股东。

如果不是企业老板怎么办？贷款市场也有为将房贷置换为消费贷。此类置换则适合想要提前还贷的购房者。“办理消费贷不需要结清剩余房贷，由我们从中牵头将客户资料提交至各大银行，银行审核后就可以放贷，现在消费贷利率为3%—4%左右，消费贷额度发放后就可以偿还部分房贷。”

最近贷款群里也有很多人在讨论。今年没有成功在1月份降息，但部分购房者仍然可以在明年的元旦后享受到日为每年1月1日，也将在2025年1月享受到降息优惠。“我还有必要转贷吗？”

转贷的中介则认为“房贷利率下调后也在4%左右，低于原先7%，但毕竟是商贷。如果都要重新办理贷款的话，肯定是置换后比较划算”。

这个说法不太客观，要根据客户实际情况给予建议。根据国家金融监管总局今年2月发布的《个人贷款管理办法》，个人消费贷款期限不得超过五年；个人经营贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过十年。

最重要的是客户能不能够接受中长期贷款（5-10年），如果放贷前没有与客户说明情况，将会引起很大纠纷。操作了以贷还贷，并不一定能够直接获利，并不是直接省下10万元。还要考虑提前还款的违约金，贷款中介费以及商贷的利息。如果真的有这个计划的话，一定要做好资金规划，以防竹篮打水一场空。

“转贷”生意比较受客户欢迎，但对中介来说，风险与收益是否成正比？严监管、银行中介隔离之下，还要不要继续以这个业务为主？2024年新的贷款机遇在哪里，“转贷”监管的原因是是什么？监管的趋势如何？欢迎前来参与“智慧跃升·迭新致远”（第三届）2024年金服行业发展论坛。

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