近日，被称之为“民营银行一哥”的微众银行对外披露了2023年成绩单，面向芸芸众生的庞大信贷客户群，业绩果然不同凡响。据微众发布的《2023年报》中发现微众去年营收净利双增，净利首次突破百亿为108.15亿元，占全部民营银行净利总额半数有余，实打实的“甩开一条街”。
作为中国第一家互联网银行，利润就比其它18家民营银行的利润总和还多，是深圳特区独角兽排行榜的NO.1，估值2478亿元。它为何这么能挣钱？
01、3.99亿个人有效客户数
截至2023年底，微众银行总资产5355.79亿元，成为首家资产规模突破5000亿级大关的民营银行，较上年末增加了617.17亿元，增幅达到13.02%，以两位数扩张增速明显，手上个人有效客户数3.99亿人，比上年末增加约3700万人。
“微粒贷”已累计服务超6300万借款客户，年内日均发放贷款超95万笔；“微户贷” 已累计服务超33万小微自然人客户。
相比较网商银行则主要以服务小微企业、个体户等为主，由于这部分客户相比个人客户可以接受的利率较低，导致银行在利润创效上就显得更为疲弱些。
02、背靠腾讯大树
腾讯作为国内的互联网巨头，借助拥有的巨型流量和影响力为微众银行的发展提供了坚实的后盾依靠。
2015年微众银行的营业收入还只有2.3亿，彼时还处于亏损状态，实现净利润-5.8亿，到了2016年借助腾讯旗下QQ和微信两大社交平台中的巨大用户客群，便通过推广个人消费贷产品“微粒贷”实现扭亏为盈，其中微粒贷贡献了80%的利润，有效助推了银行规模的快速发展，到现在，微众银行的营业收入增长已达到了原来的171倍，实现了自我的阶层跨越。
也正是借助腾讯公司为其导流带来的广泛群众基础，微众银行的造血能力十分强大。光看3.99亿个人有效客户数这一数据属实令人惊叹，被称为“零售之王”的招商银行，2023年末零售客户总数也仅有1.97亿人，尚且不到微众银行的一半。
03、互联网银行创新优势
微众是第一家民营银行，这是它得以实现快速崛起的重要契机之一，抓住行业风向，成为先发者，在行业探索阶段更易具有首发优势，实现资源的快速积累。
背靠国内流量巨头腾讯，它为微众银行的发展提供了坚实的后盾。2015年微众银行的营业收入还只有2.3亿，彼时还处于亏损状态，实现净利润-5.8亿，到了2016年借助腾讯旗下QQ和微信两大社交平台中的巨大用户客群，便通过推广个人消费贷产品“微粒贷”实现扭亏为盈，其中微粒贷贡献了80%的利润，有效助推了银行规模的快速发展，到现在，微众银行的营业收入增长已达到了原来的171倍，实现了自我的阶层跨越。
除此之外还利用了纯线上贷款的特点，微众银行做了个人中介渠道推广。利用不到1%的佣金获得中介手上已有客户，推广微众银行经营贷“微业贷”“供货贷”。而这些中介推荐的客户，每18个月要重新贷款一次，二次成交的客户，是不会结算佣金给推广中介渠道的。微众仅仅针对企业贷款去年能实现28.38%的增幅，主要得益于小微企业贷款增长。截至2023年底，“仅凭一部手机就可贷到”的企业金融产品“微业贷”涉及批发零售业、制造业、建筑业贷款余额占比超75%，“微业贷”客户涉及民企占比近100%， 年营收1000万元以内的客户超70%。
04、微众银行经营调整
微众2023年的个人经营贷业务业务同比下滑了3.63%至余额128.7亿元，也投射出当前个体经营环境依旧维艰的残酷现状。
截至去年底，微众银行不良贷款余额60.4亿元，比上年末增加了10.7亿元，主要是可疑类增加了13.4亿元，损失类增加了超20亿元。
去年底时，微众银行不良贷款率1.46%，得益于贷款规模23%的两位数增速，较上年底不良贷款率1.47%下降0.01个百分点，但跟2021年底的1.2%尚有一定的压降空间。
2023年微众银行不良贷款率同比压降0.1个百分点，但拨备覆盖率却下滑幅度达60.35%，这意味着微众银行在2023年通过大量的核销维持了不良率的稳定。
去年微众银行【贷款平台费】的收入同比压降3.23亿元至134.15亿元，降幅2.37%，对微众银行来说，联合贷款是其重要放款渠道之一，与合作银行按约定比例进行放款，从而收取收益和佣金。该数据的下滑意味着微众银行有减少联合贷款合作银行出资份额的迹象，而压降合作银行贷款规模，会直接导致合作银行此类业务的不良率攀升，从而促使合作方意愿下滑导致该类业务量进一步降低。
据媒体报道，一家位于东部地区的小银行已决定退出与微众银行合作的微粒贷联合贷业务，也有传闻表示部分其他银行因为各种原因正考虑退出微粒贷联合贷业务。
值得注意的是，3年疫情的存在，使得许多年轻人的消费预期正不断改变。从去年开始，存钱在年轻人中就变得越来越盛行，节约型消费成为主流。当没了消费的冲动，年轻群体对个人消费贷款需求的下降，是否会对以消费贷为主力的微众银行造成长久影响，有待进一步观察。
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