今年3月，中邮消费金融在银登中心发布了《关于2023年第1期个人消费信用不良贷款转让公告》，这是第二批不良贷款转让试点公布后，首家消金公司挂拍不良资产包。该个贷不良资产包共计1280户，逾期本息合计3154万元，以0.6折挂拍。假设1280户能够全部追回的利润在1260万，算得上是非常高回报的业务。
对这个风口感兴趣的也可以看我们元佑之前发表的文章《年后极佳风口，不良贷款转让试点！》 。不良资产肯定会扯到“催收”，近期，个人网贷催收指引征求意见。
催收行业是从网贷的发展开始迅速衍生的，在今年各网贷平台坏账率升高，催收逐渐被行业重视起来，同时也受到了更多的监管。
借款人被暴力催收，催收被警方介入，是眼下常有的事。如果不良资产行业想要大规模的展开，必定需要整顿行业风气。为了维护行业稳定，整顿行业风气，中国互联网金融协会召开了“催收国家标准研制与催收业务规范健康发展”工作会。
下一步，协会将积极推动发布催收标准，并同步研究催收从业机构执行标准的评估评议工作，逐步建立催收业务的自律管理工作机制。
在催收对象方面，《催收标准》特别提到，金融机构和第三方催收机构应对债务人及其担保人、连带责任人（下称“相关当事人”）催收，不应对无关第三人催收。无关三人主动代偿的需要告知个人信息的，需要取得债务人同意（失联除外）。
《催收标准》进一步规定，金融机构与债务人的合同协议未明确催收时间和频次的，催收作业应在恰当时间开展，不应在每日22：00至次日8：00催收；催收频次应严格控制在合理及必要的范围内，不应频繁骚扰债务人及其他人员，与债务人等另有约定的除外。
01、不得假冒党政机关开展催收
在催收行为方面，《催收标准》做出了六方面的规范。
一是催收人员应第一时间向债务人及相关当事人表明所代表金融机构名称和催收机构名称（如有涉及），不应隐瞒身份，假冒党政机关、企事业单位等组织机构或以个人名义开展催收。
二是催收人员应向债务人及相关当事人如实告知催收事由、逾期欠款余额、违约后果、债务人或相关当事人的权利义务，保持客观陈述，不应使用可能产生歧义的表述、夸大事实（如虚假夸大债务金额、违约性质、法律后果等）或编造不存在的事实（如虚构不良信用记录或黑名单等），不应误导债务人及相关当事人。
三是催收人员应使用金融机构与债务人的合同协议约定或金融机构指定收款渠道，不应私自使用其他渠道或方式向债务人及相关当事人收款或收取其他财物，不应以催收名义收取额外费用，不应诱导或逼迫债务人违法违规筹集资金偿还逾期债务。
四是如金融机构委托催收人员代收欠款，催收人员应向债务人及相关当事人出示金融机构书面委托证明；债务人及相关当事人如拒绝催收人员代收行为，催收人员应允许其自主选择原还款路径。
五是因债务人服刑、被司法羁押或自然灾害、疫情等不可抗力原因导致债务人短时间内丧失偿债能力的，经金融机构核实相关证明材料无误并同意后可暂停催收，待相关情况好转后金融机构视情况恢复催收。
六是债务人完成逾期债务清偿后，金融机构应终止催收并通知第三方催收机构终止催收。
02、对第三方催收机构实施名单制管理
在第三方机构的规范方面，《催收标准》指出，金融机构应明确第三方催收机构的选用标准和准入程序，并实施名单制管理。金融机构应按照外包机构资质和其承担的职能相匹配的原则，对第三方催收机构进行准入前评估，评估事项包括但不限于：经营资质、内控管理、持续经营状况、业务合规情况、催收经验和服务品质、科技实力和信息安全保障能力、场地环境和业界声誉等。
《催收标准》还指出，金融机构应与第三方催收机构签订书面委托协议，明确约定各方权责、委托范围、委托期限、催收作业流程标准、信息安全、风险分担、协议变更或终止的触发条件和过渡安排、争议解决、违约责任等内容。
金融机构应在委托协议中明确要求第三方催收机构不得将催收业务转包或变相转包。第三方催收机构应承诺对催收作业所涉及的个人信息（包括敏感个人信息）履行保密责任，承诺配合金融机构接受金融管理部门、行业协会检查并提供有关信息和资料。
03、催收是风口还是风险？
随着近些年互联网金融的发展，伴随着暴力催收的问题也越来越多，今年以来安徽等地警方已经抓获多家涉嫌暴力催收的机构，一时间导致行业风声鹤唳、人人自危，伴随着互联金融协会对于催收行业的标准出炉，催收行业将会迎来巨大变化，同时也会淘汰一部分不合规的催收机构。
外行看热闹内行看门道，问题都有两面性，我们要客观的看待。了解贷款的朋友不会被媒体带着走，我们要独立思考，行业的发展是从标准的订立开始的，催收如果能够在合理合法下，做出成绩，那这个行业算不算风口呢？你有什么想法，欢迎留言~
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