从2018年开始，随着金融科技与金融行业的融合日益加深，助贷模式已经成为互联网贷款发展的一大推手，并且日益成为零售金融发展的重要助力，这对于整个信贷领域都是一次重大变革。

新年伊始，来自银保监会浙江监管局的一份《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》再次让新金融行业“绷紧了神经”。这是自2017年的141号文中提到助贷之后，第N次流出关于这种信贷合作模式的监管文件。

这个诞生于十多年前并且一直颇为小众的业务模式，在金融科技化提速和零售金融大爆发的档口成为了那个连接器、加速器。

一方面，它让那些陷于发展瓶颈的持牌金融机构找到了破局的契机，另一方面它让正在“去金融化”的金融科技公司得以延续自己的价值。

于是，一个并不新鲜的业务模式却在新金融时代连接了上千家企业，撬动了万亿市场。

这是监管的忧虑，在唤醒一个新市场的同时，风险也在潜滋暗长。在巨大的增长和利益面前，一些银行出让了风险管理的核心能力，也丢弃了服务当地、不跨区域的经营原则。

金融助贷的兴起

从2007年中安信业与国开行的微贷试验、阿里巴巴与建行、工行的网商贷试水，一直到近年来助贷的大爆发以及2017年末现金贷及网络小贷整治的落地，助贷已经走过了十多年的时间。

在这期间，助贷模式演变出了一些不同的形态，参与方也变得越来越多元。所以，在展开它的发展史之前，我们先来界定一下它在本文中的概念、范畴、以及与联合贷款的关系。

此前流传出的一份《关于就联合贷款模式征求意见的通知》对于“联合贷款”的定义是：“贷款人与合作机构基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放的互联网贷款”。 

所以，我们可以简单地把联合贷款看做助贷模式的一种，只是，它涉及的是两个持牌机构，并且双方都要出资，共同承担风险、分享收益。在后文中，助贷和联合贷款都有提及，这主要源于不同的发展阶段哪种提法更主流。

简单来说，助贷业务涉及资金方和助贷方两端。

其中，以资金来源来看，银行、保险、信托、财务公司、小贷公司、消费金融公司等都可能成为资金提供方。但从规模来看，银行资金的占比最大（因为不少信托计划背后的资金也来自银行），是最重要的放贷主体。

助贷方则可分为持牌机构和非持牌机构，前者又可分为两大类，银行（既可以作为资金方，也可以成为他行的助贷方，例如，新网银行、微众银行等）和部分金融科技公司（它们通常通过旗下的小贷、网络小贷、融资担保等牌照展业）。

而非持牌的助贷机构则包括一些无小贷、网络小贷、融资担保等牌照的金融科技公司、P2P平台、数据公司等。在新的监管要求之下，这部分机构不得直接参与贷款的发放（即联合贷款），主要为资金方以提供获客、风控等服务。

元佑自2014年开始聚焦金融服务领域的培训，已累计为超过4000家金融居间企业、50万居间从业者提供过培训辅导，是中国金融居间行业的辅导及推动者。2016年元佑开启第二个五年计划，专注于推动金融服务行业合规与持续发展，努力提高行业社会价值与从业者职业素养，2017年开始，元佑在全国16个重点城市开拓训练场地，把合规理念带到大江南北，辅导了一批优秀的企业，推动了多个城市的行业交流与进步。