最近的行业沙龙，总有中介同行问“今年做什么产品赚钱？公积金贷？”“一般吧。我看了某公司做债务重组，利润挺高的，客户也好找”。市场上突然多了很多“新公司”专做债务重组项目，债务重组是什么业务？
01、什么是债务重组？
过去的债务重组指的是欠债的人发生经济困难的情况下，债主按照和欠债人约定好的协议条件，或者是法院要求债主做出让步的事项。也就是说，只要修改了原本定好的债务偿还条件，和原本定好的债务偿还条件不一样的协议，都叫做债务重组。
打比方说，A借了B机构180万（本金+利息）没有及时还清，但B在法院调解下，愿意退让，让A延迟一年还款，但是需要偿还185万。
一般债务重组改变的都是清偿债务的时间、金额或方式等，让双方重新达成协议的交易。
02、近期的债务重组市场
我们现在说的债务重组主要是个人层面的债务重组，有的也称为债务整合或者债务优化。就是帮助负债高的借款人垫资把利息高的贷款、信用卡欠款还了，养好征信再申请银行的低息贷款。
债务重组的客户群好不好找呢？我认为是有一定难度的。目前市场上的债务重组主要是针对国企央企，事业单位，上市公司，公务员等优质稳定单位，对公积金基数也有要求。债务重组的目标客户并非随便一个负债高的人都能做。
这类客户只是负债高、月供多或者征信查询次数多，很难再获得新的贷款，并且不能有恶劣的逾期记录。只要解决征信查询和高负债问题就能获得额度高、利率低的银行贷款。
债务重组真的能帮负债重的客户解决问题吗？这个图是我们常见的宣传图，大家也可以研究一下，真实性是多少？
债务重组的非常关键的流程是“教学”和“谈判”。中介通过专业的知识告诉客户如何操作，调查清楚客户的情况才能开始这项业务。谈判也非常重要，一定要谈好，签署合同才能行动，不然也有很高风险。
对于负债高的客户，即高利润客户贷款，利滚利的平台，都会垫资先结清。特别是网贷，当前逾期等，对征信影响比较大的贷款都会通过垫资的方式先解决。
部分客户不想要拆东墙补西墙了，就会考虑债务重组的方式，弥补“征信花”的缺点。债务重组是中长期的业务流程，最快也要3个月，这个过程称之为“养征信”。国企+稳定工作+公积金，这类优质客户在3个月后中介可以协助他找到多家低息银行贷款。
整个流程结算完，就要结清垫资费用和服务费了。
03、债务重组暗藏风险
从客户的角度来看，债务重组并不是百利无害的。债务重组给了客户喘息的空间，比如用钱来换取时间，将大部分短期贷款变为长期贷款，从6个月内还款100万变为10年内还款150万。对于借款人来说，通过整合确实实现了从高息到低息、从高月供到低月供的置换，利息和还款压力都减轻不少。
然而债务重组的市场很新很混乱，如何收费没有界定。以广东省的情况，一套的综合服务费在20个点以上，并不便宜。
表面看，债务重组利润这么高，是今年的朝阳行业，现在适合进场吗？做这个业务需要“大金主”，垫资的资金从哪里来？二者客户要求高，优质客户少见，负债累累的情况也少见。这类客户也很在意自己的隐私，即便负债压身也不愿意向外界透露自身实际情况，中介大多通过同行介绍，或者自身的宣传达到“愿者上钩”的效果。
法律风险也很高，如果一通操作下来，三个月后客户不符合银行要求被拒贷，客户投诉风险，加上前期垫资的资金损失，最后只会是竹篮打水一场空。你对债务重组业务有什么看法？欢迎留言讨论？
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