“如果您的房贷利率是5.5%至6.3%，通过‘转贷’可低至3.2%。”“抓紧银行降息的机会，做个‘转贷’省十几万元利息！不香吗？”
前阵子按揭转贷刚消停，6月20日，LPR下调10基点，最新5年期LPR为4.2%的新闻，又迎来了群众转贷的需求激增。降息潮把按揭转贷再次推上岸了。最近，一些贷款中介在社交平台上高调贴出“转贷”广告，宣称可以通过低利率经营贷、消费贷置换高利率房贷的方式，帮存量房贷利率较高的购房者省下贷款总利息。
近日，伴随多地首套房贷利率迈入“3时代”，新增房贷与存量房贷利差拉大。针对存量房贷利率较高的购房者“想降息”心理，一些贷款中介做起了“转贷”的灰色生意，通过包装普通的业主从而拿到了低息的经营贷，宣称可以通过低成本消费贷、经营贷置换房贷的操作来实现。
现在还有很多中介机构想学习这种操单模式，但这样操作的风险并不小，先不说金服机构过桥垫资的成本问题，一旦哪个环节出错没有下款，被消费者恶意举报，对企业合法经营也有不小的影响。
01、个人房贷转经营贷合规吗？
今年2月起，银保监会发布了《关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示》，“转贷降息”已经引起了监管部门的重视和警惕。要求银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；及时查处违规中介并披露典型案例。换句话说，“转贷降息”的可操作空间越来越小，违规甚至违法风险越来越大。
转贷置换是否合法，需要根据贷款资金用途来判断。如果借款人将房子抵押之后申请了经营贷款，资金确实用在了经营用途上，就合法。如果借款人只是通过转贷的方式来降低自己的房贷利率，被银行查到的话，就属于违规用途，轻则会被加息，金额巨大则会涉及贷款诈骗罪。
违规“转贷”可谓步步惊心、危险重重，即使如此，仍然有人顶着风险，高调宣传违规转贷，抖音、朋友圈无处不在。某些不法中介依然上下其手。
02、按揭转经营火的原因
有需求就有市场。新增房贷与存量房贷利差太大，房贷提前还款太难——在还款需求较集中的地区，部分银行出现办理提前还贷预约时间长的情况，有的排队时间得两三个月甚至半年之久。买房是一项重大的消费，在首套房贷利率迈入“3时代”的背景下，存量房贷利率较高的购房者难免会心生怨言，漫长的提前还贷等待过程，更是令人感到“肉疼”。于是，有些购房者甘愿铤而走险，并因此与中介“一拍即合”。
03、维护消费者权益
从维护金融秩序的角度出发，违规“转贷”理应得到强力纠偏。
不过，从保障消费者正当权益的角度出发，房贷提前还款难也有必要予以尽快解决。如果不能保障消费者权益，只是一味地严禁按揭转贷，并不能真正的缓解购房者的还款压力。二则房贷提前还款难题需要解决，不仅可以使购房者更加理智审慎地做出个人抉择，而且有助于稳定市场预期和信心，为加快经济复苏提供有力支撑。
04、按揭转贷合规条件
当然，也有不少本来就有企业的客户问，我自己去申请转贷好像也不难，我名下有营业执照，真实经营的公司。想要申请转贷的话，借款人还需要符合以下条件：
1、申请抵押的房子必须没有贷款背在身上，借款人需要持有房本。如果房子还在还贷的话，借款人需要提前还贷后，再申请抵押贷款。
2、需要经营执照，而且需要企业经营一年以上，还要实体的经营场所，经营流水等。
3、贷款发放之前，借款人需要提供一个第三方账户。因为经营贷款的资金是直接打款到第三方账户，不会打款到借款人的个人账户。
4、借款人个人征信良好，没有其他信用污点，有稳定的贷款偿还能力。
转贷置换办理成功后，优点是可以通过转贷，可以把以前利息较高的贷款，置换成利息比较低的贷款，节约一部分利息。
另外，如果借款人名下有多笔不同性质的负债，如网贷、车贷、信用卡、房贷等等，可以通过转贷的方式，把多笔贷款，整合成一笔贷款。
这样更有利规划自己的贷款，清除多头借贷、高息网贷等会影响个人征信的负债，达到优化征信的作用。
05、个人办理转贷要谨慎
但如果个人真的办理了转贷置换，其实风险是非常大的。
不同银行对于营业执照的注册时间、经营地点、经营流水等要求都不相同。如果只是单纯为了转贷，而且注册营业执照，需要谨慎，因为不管是注册、办理、注销、年审，都是有成本的。
而且转贷的手续流程非常复杂，很容易出现被拒贷或者其他失误现象。如果借款人没有十足的把握，不建议去申请。专业的事还是交给专业的人。
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