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01、巨头们竟都看中小贷的大生意
难道“流量的尽头是放贷”!2024年刚开头,网上就炸了锅,说“抖音家族放贷余额直逼4000亿大洋”?但抖音旗下的小贷大佬——深圳市中融小额贷款有限公司,直接站出来辟谣:“假的!纯属虚构!”讲真,抖音他们具体贷了多少,咱们外头人还真摸不透,毕竟没公开嘛。不过,看他们这些年钱袋子越鼓越有劲,注册资本噌噌往上涨,ABS(资产证券化)申请也是频繁上线,这信贷江湖的版图,抖音可是野心勃勃,蓄势待发!
这些年互联网大佬们都跟约好了似的,纷纷跨界玩起了“小贷风云”。支付宝的花呗借呗,腾讯的小鹅花钱,京东白条嗖嗖飞,百度有钱花不手软,微博钱包、美团借钱、360借条,还有今日头条的放心借,哎呀,数都数不过来,简直是贷款界的“群星璀璨”!为啥这些大佬都爱小贷?秘诀就仨字——大数据!手握海量用户信息,就像开了透视眼,精准推送,轮番轰炸:“咱家贷款,利率超低,申请超简!”这洗脑功力,简直了!
流量虽好,小贷更香。所谓的大数据就是掌握了无数用户的个人信息,然后在各个平台上投流洗脑,不断地、反复地告诉你他的贷款利率有多低,贷起来如何方便。今年3月,快手拿下小贷牌照。市场监管框架的持续加固与市场竞争的白热化,小贷行业格局悄然生变,公司数量虽有所缩减,但贷款余额总量却逆势上扬,勾勒出一幅扩张中的市场图景。这反映出,尽管行业内部正经历深刻的洗牌,小贷市场的活力与潜力依旧未减。
面对行业调整,部分参与者黯然退场,而头部互联网企业却选择逆流而上,不断加大对小贷领域的投资力度。这背后,是小贷业务盈利逻辑的深刻洞察:有效控制资金成本与精准风险管理,成为制胜关键。传统非互联网小贷公司受限于客户触达不足、流量匮乏等瓶颈,往往依赖线下网点拓展业务,模式陈旧且效率低下。相比之下,互联网企业能够利用大数据整合小微企业信息,精准评估风险,提供更加个性化和高效的贷款服务。
与此同时,互联网小贷平台以其低门槛、快放款、高额度等优势,有效弥补了传统贷款渠道的不足。它们降低了小微企业的融资门槛,减少了因信息不全或资质不符而被拒的情况。此外,互联网小贷还打破了地域限制,实现了服务范围的广泛覆盖和经营效率的显著提升。在行业洗牌的过程中,资源不断向头部企业集中,跨界抢占贷款市场,实现降维打击。
以360集团为例,数据显示,360的核心业务3年亏了17亿。但旗下奇富科技的网贷业务却异军突起,三年间实现了从亏损到盈利的华丽转身,净利润高达140亿元。前一段时间,一向会做秀的360老板周红祎卖迈马赫换新能源车,网友吐槽说没钱干嘛不用360借条借啊。02、小贷的“罪与罚”:
诱导消费、暴力催收、裸贷、广告暴力...互联网小贷吧,简直是‘繁华背后的秘密花园’,藏着满满的“罪与罚”小故事!小C童鞋的遭遇,简直就是“借贷版”的《肖申克的救赎》前传!开始只是小试牛刀,想着8000块能缓缓,结果,一个电话、一条广告,就像打开了潘多拉的盒子,债务雪球越滚越大,8万变8万+,直接飙到‘人生巅峰’的另一种打开方式!
网贷平台,专挑急需用钱又走投无路的借款人下手,各种温柔陷阱,社交媒体、论坛里一水儿的‘低门槛、秒放款’,听着就让人心动不已,但一不留神,就掉进了‘高利贷’的深渊!更绝的是,他们还会玩“隐形消费”法,利息只是冰山一角,服务费、咨询费、担保费…各种名头让你眼花缭乱,最后一看账单,OMG!这利率,比坐火箭还快!一位网友以借呗来举例子,“借呗的利息,以我自己账号为例,是年化百分之18.25,还款方式如果是等额本息,等额本息的话,利息一般都要乘以二”。
催收时更是“温柔一刀”变”狂风骤雨”,各种手段轮番上阵,让人直呼“伤不起”!03、年轻人需警惕
由中国银行业协会消费金融专业委员会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》做过调查统计,部分消费金融公司80后、90后客户占比达到90%以上。其中,90后客户占比普遍在50%左右,有9家消费金融公司占比高达50%~75%,面向90后客户提供专门产品和服务。无论是豆瓣中拥有32000多名成员的负债者联盟,还是蛋壳公寓事件中的租金贷,甚至是最近几年被监管重拳出击的非法校园贷,个人消费信贷似乎已经和年轻人紧紧地绑在一起,变成了冲动消费、过度消费的代名词,曾经自带普惠金融光环的个人消费信贷开始蒙尘。
网贷的泛滥说明市场缺不了中介。年轻人频繁地接触到各类贷款广告,缺乏足够的经验和知识去辨别其中的真伪与风险。“无抵押”、“秒放款”、“低利率”等,这些字眼太有诱惑力了,但背后的真相是高额的隐藏费用、不合理的还款条件、甚至是非法的催收手段,都可能让借款人在不知不觉中陷入网贷的陷阱。此时,专业的贷款中介就显得尤为重要。他们不仅能够帮助年轻人筛选和比较不同贷款产品的优劣,还能提供个性化的财务规划建议,确保借款人在充分了解风险与收益的前提下做出明智的决策。同时,贷款中介还能在一定程度上监督贷款机构的合规性,保护借款人的合法权益不受侵害。
因此,对于贷款市场而言,建立健全的中介服务体系,提高行业的透明度和规范性,是预防网贷陷阱、保护年轻人免受侵害的重要举措。
元佑自2014年开始聚焦金融服务领域的培训,已累计为超过4000家金融居间企业、50万金融服务行业从业者提供过培训辅导,是中国金融居间行业的辅导及推动者。2016年元佑开启第二个五年计划,专注于推动金融服务行业合规与持续发展,努力提高行业社会价值与从业者职业素养,2017年开始,元佑在全国16个重点城市开拓训练场地,把合规理念带到大江南北,辅导了一批优秀的企业,推动了多个城市的行业交流与进步。
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