素材来源：融360研究院
第一财经
刚刚，12月份的LPR新鲜出炉。
2023年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。12月份LPR十分稳定，均维持不变。
年底不下调LPR这样的操作也已经很常见了。毕竟下次调整就要1月20号了。也就是说选择1月1日调整的房贷人，要按照这个利率再延续一年。
01、消费贷下降80BP
但是今年真正的卷王还要看“消费贷”，最低利率卷到“2%”。根据融360数字科技研究院的数据，在过去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%，下降了近80BP。而同期，1年期LPR（贷款市场报价利率）也才下降了20BP，从3.65%下降至3.45%。
今年最低的利率出现在“双十一”，消费贷最低利率仅“1字头”。
02、开门红着重放贷
往年开门红重点都在保理和存款。今年某商业银行的经理表示，存款单的业绩早就完成了，现在全银行的重点是提款。“银行能放款多少都不能直接算绩效，必须客户提款才算我们的绩效”。也有不少中介反映了这个问题，很多客户只是想有个储备贷款，但是带客户去银行下款后，银行一直催着提款。
年底银行必须规划下一年信贷投放安排，优化信贷结构，盘活存量金融资源，保持信贷规模稳健增长。因为年初往往是信贷投放高峰期，提前备战能更好地锁定全年收益。
各家银行的营销策略大同小异，包括直接降低利率、发放利息券、团购、抽奖等方式，最终目的都是降低贷款产品利率。
目前，消费贷利率已经降至“白菜价”。融360数字科技研究院的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1BP。
在过去的一年（2022年11月~2023年11月）里，消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%，下降近80BP，而同期，1年期LPR仅下降了20BP。
鉴于消费贷盈利空间日趋受到挤压，也有部分银行上调了利率水平。数据显示：国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.46%，环比上涨1BP，其中，建设银行“快贷”最低利率由3.5%上调至3.6%。
而股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.36%，环比下降了4BP，7月份以来，股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平一直低于国有银行，在争夺客户方面更加积极，产品优惠力度更大。
比如，浦发银行“浦闪贷”、招商银行“闪电贷”最低可执行利率均可以做到3%。
另外，在个贷领域比较活跃的城商行、农商行消费贷利率也一降再降，比如，北京银行的“京e贷”利率从3.2%直接降到2.98%，江苏银行“卡易贷”利率从3.68%直接降到3.18%。宁波银行的“白领通”团办活动优惠利率低至2.98%，该行在12月针对新客还推出限时秒杀2.8%固定利率券的活动，“直接贷”产品（单利）年化利率最低可至2.8%。不过，该优惠券数量极其有限，其利率不具代表性。
03、利率会不会一直下降
不会。虽然年底银行的放款压力高，但是借款需求也在上升。银行年底只能默默发券打折贷款利率，却不会直接利率降价。
从市场稳定性来讲。今年LPR连续4个月保持不变来看，美联储加息不可能对国内经济毫无影响。央行早已做好准备。
从银行盈利角度讲。利息继续下调可能不大，借款可以有效缓解经济压力。但是收入预期不好，所以降低贷款利率对提振消费的效果有限。
现在是“开门红”活动时间，银行才会大量发送优惠券。融360数字科技研究院刘银平表示，银行消费贷如今盈利空间有限，通过铺量方式赚取薄利，未来利率进一步下调空间亦有限。同时，也有城商行对第一财经表示，此前确实曾推出低价活动，但后续将暂不考虑进一步下降消费贷利率。
每年的12月可以说都是贷款最多羊毛薅的时候，如果想节约一点融资成本，可以看看最近各家银行的优惠活动。
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