央行规范贷款年化利率计算方法,对整体借贷利率有何影响

2021-04-16 15:04 来源:元佑咨询

央行发布公告明确,所有贷款产品均应明示贷款年化利率并明确年化利率的计算标准。有业内专业人士认为,此次公告是首次对贷款年化利率的计算方式进行规范,将对整体借贷利率进行冲击,导致借款机构之间的竞争越加强烈。

近日,央行发布公告,所有从事贷款业务的机构及所有贷款产品均应明示贷款年化利率,贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用,鼓励民间借贷参照执行。

在公告发布之前,贷款市场内情况混乱,不同机构间利率标准不统一、不透明,变相对借款人的成本造成不同程度的影响。同时,对于分期偿还类的借贷产品,究竟是采用名义利率(APR)还是内部收益率(IRR),业内说法不能统一。

而依据《中国人民银行公告〔2021〕第3号》文件,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。可以对当前贷款市场乱象进行一定程度优化,并对整体借款贷利率造成影响。

公告主要表达三方面内容

一、贷款成本透明化,贷款成本应该包含利息和与此次贷款直接相关的各类费用。贷款本金应该在贷款合同或其他债权凭证中注明。若采用分期偿还本金方式,则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。

三、对贷款年利化率的计算方式进行了规范,贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率(IRR)法。采用单利计算方法的,应说明是单利。

此次公告也代表着对互联网贷款业务的监管加强,对此此次部分金融机构和互联网平台隐瞒成本或不公布全部成本的形象可以得到有效改善,保障借款人的权益。减少诱导和涉嫌欺骗金融消费者的行为,让消费金融市场健康发展。

央行此举从宣传营销的源头上对贷款市场进行监管,在改善消费金融市场发展的同时,大大减少了监管难度。也能保障消费者的知情权和应有的利益,从长远来说,金融市场可以得到绿色发展。

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