今年很多银行都在卷贷款，已经刷到副行长也纷纷出动做营销，贷款都背上了一定的指标。

从24年年底就可以大致猜测今年上半年的贷款情况。2024 年 12 月中旬召开的中央经济工作会议明确释放信号，2025 年将施行适度宽松的货币政策。央行将根据经济形势的变化，适时采取降准降息政策举措，以确保市场流动性保持充裕状态。

市场普遍预期，在适度宽松的货币政策指引下，2025 年上半年将至少有一次降准和一次降息操作。在 2025 年 1 月 1 日，存量个人住房公积金贷款利率迎来了实质性的下调，降幅达 0.25 个百分点。

很明显，我们从经营贷、消费贷银行给的政策，或者他们的营销都能感觉到银行放款任务很重。

01银行大放水却不放款

最近都在说银行大放水，为什么还是贷不到款？

逃不开的四个字“银行风控”。央行是要银行：你们去加大放款量。但同时也加强了监管。对借款人的征信要求是咬的死死的。银行再大放水，也要符合银行的办理条件，放水不代表没有门槛。征信不符合你还是做不了贷款银行，放水，只是说政策会宽松一点，但是各方面要求都还需要满足才可以。

打铁还需自身硬，所以不要想着天上掉陷饼的事。借款人的资信条件要符合。

02排查自身征信条件

那一般来说贷款失败是在那个过程出了问题呢？

1、负债太高

负债超出了个人还款能力范围，银行就会担心坏账，个人信用负债建议不要超过月收入的24倍，也就是银行允许你透支未来2年的收入，资质优秀的可以放宽到36倍-60倍，这里一般指的是优质单位，如机关事业单位、国企央企等，这类单位待遇好、工作稳定，允许透支3-5年收入。

2、网贷太多

网贷账户超过5个就要谨慎操作了，不然也是送人头。有多头借贷风险，同时多个账户通常也代表着高负债率。这里有个坑需要注意一下，不要以为咱们用了1-2个网贷平台就只有1-2个贷款账户，实际上这些网贷平台会引入很多出资方，所以很可能会有3-6个，甚至更多的账户，建议拉一份征信排查一下。

3、贷款申请次数太多

一般银行要求1个月申请贷款不超3次、3个月不超6次，贷款申请次数直接反映出你的资金紧张水平，申请越频繁，经济状况越差，这是大概率能够命中的事件。

4、逾期多

很多人以为不逾期，就是好征信，但其实不逾期只是征信的底线，习惯性逾期、严重逾期都是会大概率被拒的，资质好的话会适度放宽要求。2年内有连三累六就不用考虑银行信用贷款了。

5、信用卡使用率高

信用卡使用额度/授信额度>70%，就是比较高的水平，建议降低使用率，或者做0账单。

6、资质有硬伤

简单来说就是，资质不达标，例如工作时间太短、收入太低、学历太低等等，达不到银行准入门槛就会被拒。

03银行风险控制不直接放款

现在贷款难度依然很大，有很多申请人去银行是拿不到贷款的。这个现象实际上是非常普遍。

一方面，银行对于贷款对象的选择越来越严格。在放水的时候，银行会更加注重申请人的、经济实力、还款能力等方面的评估。

另一方面，现在的经济形势非常不好，企业的经营状况不佳，许多企业之前的债务无法还清。

这样，如果银行继续发放贷款，对于银行自身的就会带来很大的挑战。因此，银行也需要在一定程度上控制自己的贷款规模。

总的来说，银行大放水这个事情并不是那么简单，在一定程度上只是为了缓解经济萎缩的压力。

如果一个企业和个人想要得到贷款，除了自身的实力以外，也需要注意银行的要求。新的一年如果有贷款需求，最好是找专业的人去帮你检查和规划。不要轻易被“放水”政策打动，征信查的多花了，贷款就更难了。

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