战略管理与模式创新

技术的进步，市场的变化，激烈的竞争，让所有人都在焦虑。

这种焦虑，不仅加剧了竞争，又导致了内卷。

时代变化太快，看准趋势，跟紧旗帜。

2021年12月11-12日，“钱程无限·创新实战游学班”如约而至，本次课程中，将带你探讨金融服务行业“内卷”严重加速的现状，如何应对战略管理与模式创新的问题？

金融服务创新模式解析

金融服务行业“内卷”严重加速

“内卷”是今年很火的一个词。

什么是“内卷”？

有人说，内卷就是一种过度竞争的状态。

企业为了盈利，已经把每个产品开发到极致，只能通过价格战等恶性竞争，生存下去。

这是企业内卷化。

所以说，金融服务行业人士口中的内卷，就是一种过度竞争的状态。

那内卷真是这个意思吗？

产品和服务一旦内卷化了，怎么办？

新生物，都是先有大胆尝试，然后才有监管。在后疫情时代下，金融服务行业最新的模式，外拓+内视，才能防内卷。

品牌时代的来临，启动了新中介时代，贷款后市场时代的到来。

品牌：连锁加盟  社区门店  规模大机构  国资参与

新中介：签约中心  私人定制  共享模式  联盟模式

后市场：债务优化  不良处置  催收与反催收

金融体系从“相对稳定”演变为“系统性风险上升”。

过去我们一直很自豪地说，中国是主要新兴市场，大国中唯一一个没有发生过系统性金融危机的国家，但最近这几年金融风险不断在不同的领域之间游走，发生金融危机的概率已经大幅提高。

成本以后会变得越来越高，唯一应对的办法就是提升技术、效率、品牌，使得产品不断往上走。

商业模式的设计

什么是商业模式？

21世纪企业之间的竞争不再是产品与产品的竞争，而是商业模式之间的竞争。 ——现代管理学之父·彼得德鲁克

商业模式设计的重点

全部架构必须击中“顾客价值”，并以最佳路径、最快速度，最终令“企业价值”得以增长。

企业价值与使命

中介行业价值使命的五要素：

价值观念、精神境界、思维方式、社会形象、道德伦理

市场机会

市场需求，市场现状、人才队伍

定位（产品、用户、员工）

企业提供什么样的产品和服务、用什么样的人，什么样的客户服务、该产品和服务有什么特点、进入什么样的市场、深入行业价值链的哪些环节。

业务系统

从企业内部价值链和外部价值链来分析、刻画和选择企业达成定位、最大化价值所需要参与的业务环节、扮演的角色以及相关者合作的方式；

业务系统主要由利益相关者及其交易活动构成，交易活动包括工作流程及其组成相应的信息流程、实物流程和资金流程；

即要找到真正能够把产品或服务提供出去的方法

关键资源能力

建立一种控制性能力，保护你的“利润流”，让客户必须从你这里购买。

让商业模式运转所需要的有形或无形的资源和能力以及在业务系统上的分布状态得以控制。

盈利模式自由现金流

商业模式的提升

减少交易环节、增加利润来源、改变业务方式

1.佑视界观点

（1）消费金融让人一直穷下去，小微企业贷款加大企业倒闭的概率

（2）先息后本是最大的不良资产制造机器，中国坏账问题非常严重

（3）信贷机构与借款人从互相伤害走向毁灭，催收有罪，赖账有理

（4）中国的银行系统需要一次大大的瘦身，关停并转

（5）三方机构应停止生产坏账，转型做不良资产处置

2.佑视界观点

  (1）负利率也救不了花钱无度的人和企业

（2）低利率模糊了好项目与坏项目的区别，导致了社会资源流向错误的地方

（3）低利率让烂公司继续活下去，消耗社会资源

（4）低利率导致资产价格泡沫，也让金融机构盈利艰难

（5）特权人群用了低利率的钱，其他人只能用更贵的钱

3.公司生存

成立电销公司到底是在卖什么？为什么而服务？

小公司在没做大之前，或许会赚到钱，在做大的时候，就要处在各种风险的边缘，把控风险的意识极为重要。

企业做不大，就是因为老板只顾低头拉车，不抬头看路！

中小企业一路走来，模式几乎都差不多，那就是老板又当爹又当妈，公司的事情事无巨细，都要自己亲自操办。

这种模式开始还是能发展得比较迅速的，但随着企业摊子越铺越大，老板的高度就会制约企业的发展，因为老板的能力和资源都是有限的。就好比一只狼追一只兔子，可能两个小时也抓不到，但是一只鹰两分钟就把兔子抓到了，为什么？因为鹰有高度，它的“框架”大，尽管一对一鹰的能力不如狼。

很多中小企业老板就是那只狼，每天都在用自己的“能力”低头寻找兔子，而没有站在更高的高度，发现兔子在哪里。

所以，老板要学会管理员工，发现潜力员工，减少时间成本，创造更多的利益。

在过去我发现很多公司招了一批人，很努力的培养优秀员工，到后来，员工却离公司而去，员工到底去了哪里？

竟然，跑去开自己的公司去了。

我们开公司是为了赚钱，却成功培养了众多的竞争对手。

老员工的流失率加大对公司的影响

一、学会对老员工的价值进行计算，和对未来公司利益的分析

根据麦肯锡的说法，高绩效者的工作效率可能比表现一般的同行高 400%？虽然这个数字可能因公司而异，但绝对值得特别注意这一群体的保留策略。

二、采用社会认可系统来识别他们

不应忽视表现一般的员工的贡献。通过采用社会奖励和认可平台，你可以让他们在工作场所感到受到赞赏，从而减少辞职的可能性。

三、立即解决技能差距

通过为表现不佳的员工提供更新技能的机会，你可以确保他们在公司工作更长时间。公司对他们的绩效进行投资这一事实可能会增加他们对组织的忠诚度。但是，还要确保这些员工可以接受培训。

即使是基本级别的培训也应该能够增加他们在组织中的整体绩效。

中央经济会议的争议问题：

一、共同富裕的战略目标和实现途径

民生就业，“避免进入投资减少，消费减少，信心减少的循环通道” 。　　　　　　　　

二、资本的特性和行为规律

明确资本消极作用，从“防止资本无序，过度扩张”到“防止资本野蛮生长”。

三、初级产品（农业，能源等战略物资）供给保障

“实施全面节约战略”

四、防范化解重大风险

“做生意是要有本钱的，借钱是要还的，投资时要承担风险的，做坏事是要付出代价的”，“谁家的孩子谁抱走”。

新中介时代急需“创新”防内卷

对于中国经济的发展，奇迹已经过去，但是未来还没来，仍在来的路上，即中国经济尚未完全进入新常态。在这个调整过程中，一系列因素结合在一起，比如以前要素成本的扭曲逐步消除，导致经济发生了很大变化。

中国经济今天所面对的挑战和以前不一样，可以称为“中等收入陷阱”。近几年中国经济的增长速度不断下降，我们经常会听到学者、企业家、官员讨论，这种下行趋势到什么时候会触底回升，但这个“底”到底在哪里，无从知道。

中国跨越中等收入陷阱的可能性非常大，但现在还不能断言一定能走过去，或者明确到哪个时间点可以走过去。中国现在面临的一大问题是产业升级，其根本在于技术创新，而技术创新不是随便哪个国家、哪个企业都能做的。

但是，中国在新时代面临着一个重大挑战，就是“金融创新”问题。

金融监管体制

过去的监管体制是“一行三会”各管一摊，看上去四平八稳，各司其职，新设立的金融机构要拿牌照，只要拿牌照，它就由发牌照的机关来监管。

后来发现这种监管方式出问题了，实践中交叉业务变得越来越多，由谁来监管呢？比如商业银行销售保险产品，这事由谁管？保险公司销售理财产品，又由谁来管？

分业监管出现了问题。更重要的问题是现在新的金融业务出来，没人给发牌照，或者根本不想发。比如说影子银行、互联网金融，相关部门本就不想给它们发牌照。这都是分业监管的问题。

如何应对产品的内卷？

所有的产品最终都有可能走向内卷。

唯有外拓+内视，创新。

在产品发展到成熟期时，要果断跳出当前的发展模式，拉出第二曲线。

一个有意思的现象：新经济和旧经济经常是反向运动的。

旧经济无非就是由投资拉动，比如基础设施、房地产等，政府一托，这些行业一起来，经济就平稳了，但新经济又下去了，原因应该是社会的资源就那么多，新旧经济在资源的使用上是有竞争关系的。

在新经济的培育过程中，金融创新已变得必不可少，至关重要。如果没有金融创新，首先是产业升级会遇到很大的障碍，其次是很难防范系统性金融风险。

所以，下一步助贷能不能成功地超越奇迹，能不能进入较低速度但更高质量、更平衡的增长阶段，“外拓和创新”至关重要，要拥有关键资源能力以及公司业务系统和整合能力。