金融资讯:被判变相突破利率红线,某持牌消费金融公司旗下现金贷业务停滞

2021-07-29 17:34 来源:元佑咨询

金融资讯

今年以来,捷信消费金融(以下简称“捷信”)的数字化转型遭遇了剧烈的阵痛,继全国范围裁员后,大规模暂停线下自营消费贷。近期,捷信的线上现金贷业务也陷入停滞状态,其App信息显示“相关消费贷款产品上架中”,并为小赢卡贷、众安小贷等产品导流。

知情人士向「镭射财经」透露,目前捷信的商品贷业务只在重庆、四川等少数地区开展,全国大部分地区都是停业状态。至于现金贷业务,已完全停滞。

“公司称五月份恢复业务,后来又说6月份,可是直到现在也没恢复。”有捷信员工直言,公司一直在安抚员工,宣传目前正在调整系统,系统还未升级完毕,并且已经融到资金,以后还会再做商品贷。“感觉就是忽悠员工,线下虽然转向助贷业务,但通过率非常低。”

除了展业受阻,捷信的司法催收也遇到困境。年初至今,捷信屡被法院驳回诉求,法院认为它的贷款利率过高,甚至突破变相突破法定利率红线。虽然民间借贷新规的适用范围不包含金融机构,但随着贷款市场利率下行,民间借贷新规对消费金融公司的渗透还在进行,这无疑会给捷信较高利率的存量贷款增添隐患。

不久前,捷信对外公布最新业绩情况,尽管盈利相较去年改善,但业内不以为然,部分员工认为盈利完全是在吃老本。在内忧外患的处境中,捷信的转型之路迷雾重重。

突破利率红线

在消费金融公司关联的金融借款纠纷案件中,一般都会主张所涉案件不应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,但仍有不少地方法院在审判金融借款纠纷时参考民间借贷利率标准。

5月份,河北省石家庄市桥西区人民法院在审理关于捷信的金融借款纠纷案时就参考四倍LPR确定贷款利息。其中,一位借款人在2018年2月向捷信申请贷款6万元,后来认为利息过高停止还款。

捷信在该笔贷款中每月收取贷款利率2%、服务费率1%,另外每月收取客户保障服务包手续费86.4元、灵活还款服务包费15元,四项费用总计折合年利率38.028%。

法院认为合同约定的贷款利率、服务费等总计折合年利率38.028%,已远远超出全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率,也明显超出一般金融机构通常情况下约定的贷款利率。由于捷信没有证据证明所收取的服务费等费用提供了何种服务,被法院认定为变相突破法定利率红线,因此这部分费用也不被支持。

与此同时,法院支持借款人按照民间借贷利率上限,支付自2020年8月20日起到借款返还之日的利息,即按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计息。

法院回应称,根据金融服务实体经济、降低融资成本等原则和精神,应区别对待金融借贷和民间借贷,并适用不同规则和利率标准。虽现有法律及司法解释没有明确规定金融借款利率上限,但因金融借款利率比民间借贷利率低,因此,一般来说,金融借贷的利率应不高于民间借贷利率。

就捷信的产品定价而言,除了利息,还包含客户服务费、增值服务费等。早期,捷信利用这高定价覆盖高风险的方式疯狂扩张,直至资产规模突破千亿。如今,捷信的业务式微,但产品定价仍包含高额的服务费,综合息费远超部分持牌消费金融公司的利率上限水平。

以捷信消费金融乐易购商品贷旗下的随心贷产品为例,日贷款利率0.058%,日客户服务费率0.04%,对应年贷款利率为21%,年客户服务费率14.568%。以贷款利率和客户服务费率为口径计算,随心贷综合息费高达35.568%。

本站内容均属原创,更多内容请关注微信公众号【营销洞察网】,获取金融行业知识,营销技巧,职场资讯等。