还款逾期，就一定会成为失信人吗？

大家都知道，征信一直是作为借贷审批的辅助手段，目前征信分为三个类型“常规逾期、征信黑户和失信人。”失信人就是我们常说的老赖了。

关于征信黑户和老赖的说法一直众说纷纭，从2022年2月份更新的贷款新规看，对“失信人”又有了新的判定。现在还是很多朋友对征信的法规立借不透，也没有高效咨询的通道，容易混淆。究竟自己算不算失信人呢？

三种“失信人” 的判定，找解决方法

首先，让我们快速了解哪些情况的负债人，即使出现债务逾期，无论欠款金额多少，都不能被列为失信，第3种是重点。

有三种情况，就算已经是债务逾期了，也不能被列为失信人，也不会被冻结财产。

（1）资产刚好抵债务

负债人有两种情况，资不抵债和资可抵债。比如借款人的工程项目价值450万，欠款400万的时候，不会被列为失信人。只要他的工程项目在交办完之后，回款来偿还债务。这种情况大概占比10%。

（2） 提供了强有力的担保

如果在法院核实债务是10万元的情况下，借款人提供了担保资产或者担保人等，只要金额超过10万元，就不会被列为失信人。这种类型也大概占比10%。

（3）不属于 “有履行能力却拒不履行的”。

剩余 80% 绝大多数的情况，都是因为客观不具备偿还能力的借款人，就不得将其列作失信人。比如，某人欠款逾期 50 万，但除去保障基本生活和其他必要的开支后，每月剩余资金只有几百元，甚至已经是严重入不敷出的话，就无法被列为失信人。

因为以上情形如果经法院确认属实，就无法认定 “具有履行能力”。既然客观上没有还款能力，再执行也没有用，反而会加重借款人获取收入的能力，导致长期还款能力恶化。

但实际中，少数借款人明明没有还款能力，却被纳入了失信，这是为什么呢？这就属于特殊情况了。

特殊情况：被批量冻结

失信人还是有存在特殊情况的。比如当负债人对欠款金额没有异议，并配合法院填写了《财产报告令》。财产报告令可能也会有存在谎报的情况， 比如真正的老赖，明明有百万存款，却故意不想偿还几万块，所以没有如实填写财产信息，所以法院会有一个核实时间。

除非涉案金额上亿元，否则法院是不会采用经济侦查等技术援助，也就没有办法分辨借款人是否真的遇到了困难。极少数法官为了节省时间精力，才会批量先冻结，再来观察借款人的真实财务情况。

但在法定冻结期限内（这种最长不应超过 6 个月），如果确实没有大额资金进账，就要提交书面申请、依法终止执行了。

冷知识：“执行难”与“执行不能”

“失信人”分为两类，“执行难”与“执行不能”，这两者是完全不同的法律概念。执行难是指有钱不还，主观逃避，妨碍法院的工作。执行不能相当于宣布破产，是指借款人无力还债，不符合执行条件。

我们常见很多失信人，将名下钱款房子都转移给信任的人，这种就属于执行难。执行不能更像罗永浩，积极选择还款，没有一错再错，那银行还是愿意借钱给他。

如果你身边有符合情况的负债人，请把这篇文章转发给他，积极处理。有些负债人，在贷款逾期后没有正确应对、一错再错，甚至在法院判决冻结后，仍然选择 “躺平”，而没有积极争取自身的合法权益，导致法官在考察期内无法判断真实情况，最后造成长期误会。

元佑 · 金融居间

元佑成立于2012年，从2014年开始聚焦金融服务领域的培训，已累计超过5000家金融居间企业、50万居间从业者提供过培训辅导，坚定不移做中国金融居间行业的辅导及推动者。

愿景：

推动全国助贷行业健康可持续发展，成为助贷垂直领域卓越赋能机构。

使命：

降低助贷行业经营风险，培养优秀企业，建立行业标准，提升行业口碑。