“羊了个羊”最近席卷了我的朋友圈，但是上边的广告可真不简单。每天刷到各种广告都有：小说、色情、购物、网贷、保险等等五花八门。我最困扰的就是那些网贷广告了。

现在广告满天飞的时代，一不小心就会碰到吸引自己的广告，但不是所有的广告都可以点击进去，羊了个羊凭借广告的流量主赚了一大桶金，却给用户埋下一颗大雷。

根据“羊了个羊”的微信小程序数据，9月14日有2600万用户参与了今日挑战，即使按照ecpm（每一千次展示可获得的广告收入）8-10元来计算，单个玩家每天10局，观看10次广告，平均日流水已过百万元。

什么样的产品愿意去投放成本这么高又不垂直的广告呢？网贷！羊毛来自羊身上，它赚的钱够多，这点广告费就是九牛一毛了。网贷广告投放覆盖非常泛，上至80下至3岁都能刷到网贷广告，很多人不知道其中的隐患。下图就是网贷点击了造成征信花了的例子。

这只是花了征信，还有更严重的广告网贷直接被诈骗，派出所是经常接待一些想贷款被骗了钱的，明明要贷款最后被骗的要交钱，还有良心点的网贷让你开个会员，不至于骗钱不给贷。

银行每天都会拒掉不计其数的客户贷款，原因是综合评分不足或者多头借贷。有很大一部分原因，就是客户在近期借过网贷。目前国有银行及一些大型商业银行都是剔除次级客户的。

但是随着现在广告漫天飞，网贷一张身份证即批款，你连贷款利息都没算明白，就已经开始扣费了。

那么测试贷款额度可以随便点吗？

当然不能，风险很大！

我的房东阮女士，房子是全款房，之前也没有逾期过。然而她去银行办理抵押却被拒了，银行认为他最近借款记录过多，征信太花。

好奇心害死猫。 她每天没什么事情做，经常看小说刷短视频，偶尔看到贷款额度查询她都会点看一看，今天自己能贷多少钱。“我是点了那些广告，可并没有借钱啊，征信为什么会花？”

当你点进任意一个贷款时，有一项征信授权，只要你同意了，征信上就会显示该借款机构的“贷款审批”。当你半年内点击超过10家贷款，很有可能就被列入多头借贷。

多头借贷就是用户存在同一时间向2家或者2家以上的金融机构申请贷款情况，多头借贷会显示在个人信用报告中，多头借贷会对用户造成负面影响，降低金融机构对于用户的评价。

多头借贷本身属于一种风险行为，网贷的多头借贷更甚。平台在审核的时候查到用户多次进行申请，而且还是网贷，会认为用户当前的资金缺口比较大，或者是用户的资信存在很大问题，申请了多家依旧没有满足需求。不管是哪一种，都认为用户贷款风险很大，自然能够通过审批的可能性会很小。

先做方案再贷款

贷款不是买菜，一锤子买卖。每一笔贷款都会体现在你的征信上，影响下一笔贷款，环环相扣。所以大家在缺钱时，如果不是到万不得已的情况下，尽量还是选择银行的贷款。不管是网贷还是多头借贷，都是影响极大的。如果真的急用钱，也不要病急乱投医，找专业人士给你建议才是明智之举。

目前网上的一些贷款平台情况参差不齐，利率整体偏高，更甚者可能还有很多隐形附加费用，资金成本较高，存在很多不确定风险。

如果你决定要贷款了，最好在贷款之前先去银行柜台打印一份详版的征信报告，对自己的负债情况、还款记录等做个全面了解。也可以交给专业人士分析下整体情况，预估做个方案，帮助你拿到低利率的贷款。

元佑 · 金融居间

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