房产按揭转房抵贷这项业务最近火了，有房一族纷纷到银行提前结清按揭，通过合规的去到转房产抵押。这个过程会产生一些什么样的问题？

9月20日央行发布最新的LPR，与8月份一致。也就是说8月份爆火的“房贷转房抵还能继续做...”在素来活跃的贷款中介人员朋友圈动态中，“房贷转房抵贷”的推介也正在增多。

我们最近经常看到的“房贷专房抵贷”，是通过业务员帮忙操作，利用现在的政策，节省这两者之间的利息差。

以一套100万的按揭房为例，如果将剩余的50万房贷全部结清。可将房产用于抵押从而向银行申请70w-80w的贷款，由此达到“房贷转房抵贷”。

相较之前房贷利率5%甚至更高，现在贷款利率低至3%点几，确实让很多人心动。但是房贷利率能做到三点几的前提是---经营性房抵贷。企业主的优势高于普通的购房者。大多数来咨询的也是企业主。

根据7月29日中国人民银行公布的《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》（下称《报告》），2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。

住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，市场关注，经营性贷款流入房地产会不会“卷土重来”？

房抵贷为什么这么受欢迎？

一个股份制银行的客户经理说：“房抵贷是我们的重要指标，银行之间会打价格战卷起来”，不过对于很多人来说，利率和贷款的额度才是最重要的。

上星期小编也有提到，详情可以看☛《拍拍贷转型做房抵贷，已砸下巨额广告费》，做贷款业务的多位专业人士表示，房抵贷目前是小微经营贷款的首选，是近期的人气王。“房子贷款已经还清的情况下，年利率最低可以做到3.6%；或者按揭时间超过12个月，也可以考虑做二抵，利息也在这个区间。”业内人士何经理说。这应该是最近几年来最大热的一次。在此之前的购房者很多都看到了“套利”的机会。银行房抵贷业务都开始排队了。

我的房东阮女士说，她现在名下这套房预估价格是500万元，在银行申请了300万元的住房贷款。贷款期限为30年，房贷利率为4.65%，仅仅利息就要257万元。

找了专业人士帮她规划房抵贷的方案，以等额本息为还款方式计算，若是将房子抵押转换为利率为3.85%的房抵贷，总共可节省约50万元利息。

银行提高违约金比例引发争议

不过房贷的提前还款，对于普通购房者来说，提前还款还要给银行一笔补偿金，这合理吗？其实这已经是行业内的默认规则了，不过在今年却引起了热议。

就在今年的8月1日，交行发布了“关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告”称，2022年11月1日起，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%，并提示在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

这个公告一经发布，各大主流媒体都在介入报道，热搜高高挂着话题“交行提前还房贷要收取还款补偿金”“交行删除提前还款收取补偿金公告”。

不知道大家怎么看？好几家媒体针对交行原公告表示，此次交行调整提前还款补偿金的标准变相提高提前还款的成本，引起购房者不满，认为银行“躺着赚钱”的“吃相”十分难看，或许也说明银行尚缺足够的应变能力。

目前很多银行通过不收取提前还款违约金，来吸引用户贷款，这种措施是在降低银行贷款的吸引力啊。《城市金融报》指出，从营造社会守信角度和肩负社会责任角度看，银行不应该对提前偿还房贷或个人线上抵押贷收取补偿金。

也有其他行业人士表示“银行发放贷款并不是稳赚不赔的业务，银行收取相应的违约金，是符合商业逻辑的”有购房者认为公告意味着“银行不欢迎提前还款”“调整后相关收费标准或者趋严”是对公告的误读。

为什么银行会调整违约金呢？

还是离不开前文说到的，房贷转房抵贷是需要提前结清剩余贷款才能操作。这个阶段提前还贷的人增多，银行业务必定减少。交行发布公告主要是因为，客户提前还贷增多必定会影响到银行2022年信贷投放任务的完成度。

银行此次调整没有充分考虑到公众的接受度，会给人一种“套路客户”的感觉。引起热议很多网友并不是交行的客户，但他们也在担心其他银行跟进调整，因此有这么大的反应。

房按揭转房抵贷这个业务现在如火如荼，肯定会引来一些社会问题。只有规范操作，为客户着想，每个岗位都肩负起自己的社会责任。拿出自己的专业态度，服务好自己的客户，转介绍的客户也必定不会少。

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