近日，“专家建议还房贷时间延长至40年”的话题登上热搜。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。
一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。房贷期限越长越好吗？提前还房贷，是好的选择吗？未来应从哪些方面合理降低购房者成本？
01、房贷时间延长会更好吗？
在30年和40年不同贷款期限下，房屋按揭的本息会呈现出哪些变化？
假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。
“贷款年限从30年延长到40年，应该说初衷是希望降低月供压力，这个效果肯定是有的。但是在实操中，会出现很多问题。”
首先是年龄问题。即便是一位24岁大学本科刚毕业的学生买房，申请40年贷款，在40年之后，他也已经64岁了，到了退休年龄。
其次，借款年限太长，也会因为借款人及家庭的工作、生活变化，给还款带来风险，导致金融风险可能会大幅提高。
其实贷款期限本质上来说是一种银行的商业行为，贷款期限不是越长越好，会存在后期是否有能力偿还的问题。
所以贷款期限的选择需要根据自身的收入情况和预期做安排，并不是越长越好。
02、提前还贷等于理财？
与此同时，房贷5年期以上最低可到4.1%的利率，也引发强烈讨论，那就是在目前的政策和市场信号下，背负房贷的人们，到底要不要提前还贷？
实际上，自2017年以来，多地首套房贷利率基本保持在5%以上的水平，且有不断走高趋势。
今年以来，LPR 五年期按揭贷款利率不断走低，从首套房贷利率5%以上接连下调到最低4.3%，多地首套房贷利率降至4.1%。
因此，提前还贷的账本其实并不难算。虽然最新房贷利率最低已经降到了4.1%，但许多人的房贷利率仍旧停在5%以上。对于这些“房奴们”来说，提前还钱不仅能少还一部分利息，也可以看作是把钱投资到一笔利率在5%以上的理财，可以说是“稳赚不赔”。
03、考虑要不要还贷的重要因素
北京大学国民经济研究中心主任苏剑提出，要不要提前还贷，需考虑的一个重要因素，就是财力问题。与之相关的，是在有财力的情况下，是否有更好的投资机会。
一方面，当借款人现金流相对比较充裕，当下理财收益显著低于贷款利息的情况下，选择提前还款，从资产配资的角度有其合理性。
另一方面，对于利率下降利好的只是新买房人，这难免让很多高位入场的老客户心理不平衡，很多人会选择转贷置换。可以看我们之前这篇文章☞房贷利率比08年还低，转贷置换潮即将爆发
对此业内人士表示可以“稍安勿躁”，因为“理论上讲，房贷利率每年调一次，即使现在比较高，明年也会跟着调的。
因为，“做抵押贷、经营贷等最大的风险是后续银行的抽贷问题，且经营贷、消费贷只能是短贷，后续的操作中也会牵涉到政策稳定性等问题。因此，为避免合规性风险，可以等待未来按揭利率的进一步调整，而不要因短期的利差而埋下长期的风险隐患。
04、房贷的核心问题是购房成本
经济日报也发文表示，延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的期待，这才是问题症结所在。
日前召开的国务院常务会议提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款；稳地价、稳房价、稳预期，坚持“房住不炒”定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场平稳健康发展。
元佑 · 金融居间
元佑成立于2012年，聚焦金融服务领域的培训，已累计超过5000家金融居间企业、50万居间从业者提供过培训辅导，坚定不移做中国金融居间行业的辅导及推动者。
愿景：
推动全国助贷行业健康可持续发展，成为助贷垂直领域卓越赋能机构。
使命：
降低助贷行业经营风险，培养优秀企业，建立行业标准，提升行业口碑。
